Salah satu tantangan awal yang sering kali dihadapi para pengusaha pemula adalah keterbatasan modal. Untuk membangun usaha sesuai impian, kamu butuh perencanaan yang matang. Sayangnya, tidak jarang modal yang kamu punya belum cukup untuk mewujudkan visi tersebut. Namun, bukan berarti kamu harus mengakhiri impianmu. Sebab, ada opsi pinjam modal usaha.
Dengan skema pembiayaan yang beragam dan fleksibel, pinjaman modal usaha bisa membantu kamu mengambil langkah pertama untuk mewujudkan bisnis impian. Jadi, di mana kamu dapat mengajukan pinjaman tersebut? Yuk, temukan informasi selengkapnya melalui ulasan berikut!
Jenis Produk Pinjam Modal Usaha
Setiap produk pinjaman modal usaha memiliki karakteristik yang berbeda. Dengan begitu, kamu bisa memilih jenis pinjaman yang paling sesuai dengan kemampuan dan kebutuhan usaha. Berikut daftarnya:
1. Koperasi simpan pinjam
Koperasi simpan pinjam adalah badan usaha non-bank yang memiliki beberapa anggota perseorangan. Organisasi ini menawarkan keanggotaan terbuka atau sukarela, jadi siapa saja bisa ikut mengelola koperasi secara mandiri dan demokratis. Sesuai namanya, koperasi simpan pinjam menyediakan pinjaman modal usaha untuk meningkatkan kesejahteraan ekonomi para anggotanya.
Cara kerja
Para anggota koperasi menyetor simpanan masing-masing secara rutin. Nah, dana yang terkumpul akan dipinjamkan kepada anggota lain dengan bunga ringan. Lalu, jika koperasi memiliki kelebihan dana dari sisa hasil usaha, sisa dana tersebut akan dibagikan kepada seluruh anggota koperasi secara merata.
Kelebihan
- Berbasis kekeluargaan atau komunitas, sehingga lebih memprioritaskan kepentingan anggota;
- Persyaratan fleksibel, umumnya tidak perlu jaminan aset;
- Suku bunga relatif lebih rendah jika dibandingkan dengan lembaga keuangan lain.
Kisaran umum plafon dan bunga
Plafon mulai dari Rp1 juta hingga Rp50 juta, dengan bunga paling tinggi 9% per tahun.
Persyaratan umum
- Resmi terdaftar sebagai anggota koperasi;
- Fotokopi KTP dan kartu keluarga;
- Slip gaji atau bukti penghasilan;
- Formulir pengajuan simpan pinjam;
- Beberapa koperasi membutuhkan fotokopi rekening listrik atau pajak bumi dan bangunan (PBB).
2. Kredit Tanpa Agunan
Kredit Tanpa Agunan (KTA) adalah produk pinjam modal usaha tanpa jaminan aset. Jadi, kamu tidak perlu menyerahkan aset seperti tanah, properti, maupun surat berharga untuk mengajukan pinjaman. Pada umumnya, layanan KTA disediakan oleh bank.
Cara kerja
Kamu bisa mengajukan KTA dengan melampirkan dokumen pendukung yang disyaratkan. Contohnya seperti laporan keuangan usaha atau slip gaji. Kemudian, bank akan melakukan analisis kredit untuk mengetahui skor kredit dan kelayakanmu sebagai nasabah. Nah, nantinya pemberian KTA akan didasarkan pada skor kredit tersebut.
Kelebihan
- Tidak butuh aset apa pun sebagai jaminan;
- Syarat dan prosesnya relatif cepat, sehingga cocok untuk kebutuhan mendesak.
Kisaran umum plafon dan bunga
Maksimal plafon sebesar Rp200–300 juta dengan bunga 10–20% per tahun, tergantung pada kebijakan bank.
Persyaratan umum
- Dokumen pribadi, seperti KTP dan NPWP;
- Dokumen usaha, seperti SIUP;
- Rekening koran;
- Slip gaji atau bukti penghasilan;
- Riwayat kredit yang baik.
Baca juga: Bikin Untung Bukan Buntung, Pahami Jenis-Jenis Pinjaman!
3. Kredit dengan agunan
Berbanding terbalik dari KTA, produk pinjaman satu ini mengharuskan kamu untuk menyerahkan jaminan aset. Bisa berupa sertifikat tanah, kendaraan, properti, atau deposito.
Cara kerja
Lengkapi persyaratan dokumen untuk mengajukan kredit dengan agunan. Kamu harus menyerahkan dokumen jaminan aset kepada bank atau lembaga keuangan. Mereka akan melakukan analisis kredit untuk menentukan apakah kamu layak mendapatkan pinjaman.
Selama riwayat kreditmu baik, peluangmu untuk mendapat pinjaman akan lebih besar. Jika nanti mendapat pinjaman, kamu harus mampu membayar cicilan hingga lunas. Apabila tidak mampu melunasi, bank akan menyita jaminan aset yang sudah kamu serahkan.
Kelebihan
- Bunga relatif lebih rendah karena ada jaminan;
- Plafon cenderung lebih besar.
Kisaran umum plafon dan bunga
Plafon mulai dari Rp50 juta hingga miliaran Rupiah, dengan bunga sekitar 7–12% per tahun.
Persyaratan umum
- Dokumen pribadi, seperti KTP dan NPWP;
- Dokumen usaha, seperti SIUP;
- Dokumen kepemilikan aset, seperti sertifikat tanah atau BPKB;
- Rekening koran;
- Slip gaji atau bukti penghasilan;
- Kelayakan usaha yang dinilai oleh lembaga penyedia pinjaman.
4. Kredit Usaha Rakyat
Kredit Usaha Rakyat (KUR) merupakan program pemerintah untuk membiayai para pelaku usaha mikro, kecil, dan menengah (UMKM) di Indonesia dalam mengembangkan bisnis. Pada umumnya, KUR mengutamakan pemberian pinjaman modal kepada usaha yang bergerak di sektor industri, kehutanan, perikanan dan kelautan, pertanian, serta jasa keuangan simpan pinjam.
Cara kerja
Dalam menyalurkan KUR, pemerintah bekerja sama dengan bank-bank BUMN seperti BTN, BRI, BNI, dan Bank Mandiri. Jadi, kamu bisa mendatangi bank-bank tersebut jika tertarik pinjam modal usaha melalui KUR. Pastikan kamu memenuhi syarat dan mengikuti prosedurnya.
Jika pengajuanmu disetujui, bank akan memberikan dana KUR dalam bentuk kredit, dengan subsidi bunga dari pemerintah. Kamu bisa menggunakan pinjaman dana tersebut untuk modal usaha atau investasi.
Kelebihan
- Mudah diakses, tersedia di berbagai bank BUMN;
- Bunga sangat rendah karena adanya subsidi pemerintah;
- Umumnya tidak memerlukan agunan atau jaminan tambahan;
- Jangka waktu cukup panjang, sehingga dapat meringankan cicilan.
Kisaran umum plafon dan bunga
Plafon bisa mencapai Rp500 juta dengan bunga 7% per tahun atau kurang-lebih 0,58% per bulan.
Persyaratan umum
- WNI dengan usaha yang sudah berjalan minimal 6 bulan;
- Kartu identitas (KTP);
- Akte pendirian usaha;
- Proposal usaha;
- Laporan keuangan usaha;
- SIUP/TDP.
Baca juga: Cara Cek Tagihan BRI KUR, Bisa Online dan Offline
5. Kredit Multiguna
Kredit multiguna (KMG) adalah produk pinjaman perbankan yang mengharuskan kamu untuk menyertakan jaminan atau agunan. Nantinya, jaminan tersebut akan menentukan jumlah pinjaman dana yang kamu terima. Semakin besar nilai jaminan, akan semakin banyak pula pinjaman modal usaha yang bisa kamu dapatkan.
Cara kerja
Penuhi syarat kelengkapan dokumen yang ditetapkan oleh lembaga penyedia kredit multiguna. Sertakan aset sebagai jaminan pinjaman, misalnya surat tanah atau BPKB. Lembaga perbankan akan melakukan analisis riwayat kredit untuk mengetahui skor kreditmu, serta mempertimbangkan nilai dari jaminan aset.
Apabila permohonanmu disetujui, kamu akan mendapat pinjaman dana sesuai nilai jaminan yang sudah kamu serahkan. Pastikan kamu melunasi cicilannya karena jika tidak, lembaga perbankan akan menyita aset yang kamu jadikan jaminan.
Kelebihan
- Plafon cenderung besar, mengikuti nilai jaminan;
- Jangka waktu bisa lama, sehingga dapat meringankan cicilan;
- Fleksibilitas penggunaan dana.
Kisaran umum plafon dan bunga
Banyak lembaga perbankan berani memberikan KMG hingga miliaran Rupiah. Sedangkan untuk bunga, biasanya mengikuti kondisi pasar, yakni sekitar 10–15% per tahun.
Persyaratan umum
- KTP dan KK;
- NPWP;
- Formulir aplikasi pinjaman;
- Rekening tabungan;
- SIUP;
- Rekap penghasilan usaha;
- Rekening listrik atau PBB.
6. Pinjaman modal usaha ventura
Selain dari lembaga perbankan atau keuangan, kamu juga bisa pinjam modal usaha kepada perusahaan ventura atau venture capitalist. Mereka adalah perusahaan yang memberikan dana dengan sistem investasi kepada pelaku usaha, terutama pemilik startup, untuk mengembangkan bisnis.
Cara kerja
Sistem kerja pinjaman modal ventura mirip seperti saham. Sebagai investor, perusahaan ventura memberikan biaya dalam bentuk penyertaan modal kepada pelaku usaha. Pendanaan ini disertai dengan perjanjian kerja sama dalam periode tertentu.
Sebagai gantinya, kamu harus bersedia membagi keuntungan bisnis kepada perusahaan ventura sesuai perjanjian yang disepakati. Bahkan, ada pula perusahaan ventura yang sampai ikut terlibat dalam pengelolaan bisnis.
Kelebihan
- Tidak ada cicilan maupun bunga;
- Akses ke jaringan investor dan dukungan manajemen;
- Tersedia dalam beberapa skema pinjaman yang bisa kamu pilih sesuai kemampuan dan kebutuhan usaha.
Kisaran umum plafon dan bunga
Pinjaman modal usaha ventura memiliki plafon yang sangat beragam, sebab biasanya bergantung pada kesepakatan antara kamu dan perusahaan ventura. Di sisi lain, produk pendanaan satu ini umumnya tidak menetapkan bunga. Namun, sebagai gantinya, kamu harus berbagi keuntungan usaha dengan perusahaan ventura.
Persyaratan umum
- Akte pendirian usaha;
- SIUP dan NPWP
- Proposal bisnis yang menarik;
- Dokumen yang menjelaskan potensi bisnis dan prospek keuntungan;
- Laporan keuangan;
- Rekening koran.
Baca juga: 5 Metode Valuasi Startup
7. Kredit investasi
Produk pinjaman satu ini cocok untuk kamu yang sudah memiliki usaha dan ingin mengembangkannya lebih lanjut. Misalnya, melalui pendirian cabang, pembangunan pabrik baru, atau pengadaan mesin.
Cara kerja
Lakukan pengajuan kredit investasi kepada bank atau lembaga keuangan lain. Jelaskan rencanamu dalam berinvestasi untuk mengembangkan usaha. Pinjaman dana akan diberikan apabila rencana investasimu dinilai layak. Kemudian, kamu harus mengembalikan dana dengan sistem angsuran dalam jangka panjang.
Kelebihan
- Bunga cenderung rendah karena investasi dinilai minim risiko;
- Plafon relatif besar untuk investasi jangka panjang.
Kisaran umum plafon dan bunga
Lembaga perbankan bisa memberikan plafon kredit investasi hingga Rp40 miliar dengan jangka waktu mencapai 15 tahun. Sedangkan untuk bunganya, rata-rata jumlahnya di bawah 10% per tahun.
Persyaratan umum
- Kartu identitasi;
- Akta pendirian usaha;
- SIUP dan NPWP;
- Rekening tabungan;
- Rencana investasi atau pengembangan usaha;
- Laporan keuangan usaha.
8. Dana hibah
Kamu tidak selalu harus pinjam modal usaha untuk mendapatkan pendanaan. Salah satu alternatif yang dapat kamu eksplor adalah dana hibah, yakni pendanaan dari pemerintah, lembaga, organisasi, atau pihak swasta yang tidak perlu kamu kembalikan. Biasanya, dana hibah diberikan kepada usaha yang inovatif atau memiliki dampak sosial.
Cara kerja
Untuk mendapatkan dana hibah, kamu harus mengikuti proses seleksi berdasarkan kriteria yang telah ditentukan. Misalnya, program hanya dibuka untuk usaha yang terbukti memberikan dampak positif terhadap lingkungan atau sudah menghasilkan omzet sekian juta Rupiah.
Biasanya, pelaksana program akan memintamu mengajukan proposal usaha. Jadi, buatlah proposal yang jelas dan semenarik mungkin untuk meningkatkan peluang usahamu dalam mendapatkan dana hibah.
Kelebihan
- Pemilik usaha tidak perlu mengganti atau melunasi dana;
- Mendukung usaha yang inovatif atau membawa misi sosial tertentu.
Kisaran umum plafon dan bunga
Program dana hibah tidak memiliki bunga karena pendanaan diberikan secara cuma-cuma. Sementara untuk plafon, jumlahnya sangat beragam karena disesuaikan dengan program hibah.
Persyaratan umum
- Dokumen identitas;
- Proposal usaha sesuai tema hibah;
- Rencana anggaran biaya (RAB);
- Laporan pertanggungjawaban penggunaan dana.
9. Penggadaian aset
Bagi yang memiliki aset fisik, kamu tidak harus menjadikannya jaminan untuk pinjam modal usaha. Opsi lain yang bisa kamu pertimbangkan adalah menggadaikan aset tersebut, misalnya emas batangan, barang elektronik, atau BPKB kendaraan. Uang dari hasil penggadaian tersebut bisa kamu gunakan untuk membiayai usaha.
Cara kerja
Pilihlah lembaga gadai yang aman dan terpercaya. Pastikan lembaga tersebut sudah terdaftar di Otoritas Jasa Keuangan (OJK), contohnya seperti Pegadaian. Lembaga yang diawasi OJK biasanya memiliki sistem penyimpanan dan keamanan yang baik, sehingga meminimalisir risiko kerusakan maupun kehilangan aset yang digadaikan.
Serahkan aset yang hendak kamu gadaikan. Lembaga gadai akan memberimu pinjaman dana yang jumlahnya sesuai dengan nilai aset tersebut. Apabila pinjaman tersebut tidak dilunasi, asetmu akan dilelang.
Kelebihan
- Syarat cukup mudah;
- Proses relatif cepat, cocok untuk kebutuhan mendesak.
Kisaran umum plafon dan bunga
Plafon untuk penggadaian aset sangat bergantung pada nilai aset yang kamu gadaikan tersebut. Semakin tinggi nilai aset, akan semakin besar pula pinjaman dana yang bisa kamu terima. Di samping itu, jangan lupa pertimbangkan pembayaran bunga hingga 1,5% per bulan.
Persyaratan umum
- Usia minimal 17 dan maksimal 65 tahun saat jatuh tempo;
- Dokumen identitas;
- Dokumen kepemilikan aset.
10. Kredit Modal Kerja
Sekilas Kredit Modal Kerja (KMK) mirip dengan kredit investasi karena sama-sama diberikan untuk keperluan pengembangan usaha. Perbedaannya terletak pada jangka waktu pinjaman. Kredit investasi berjangka waktu panjang, sedangkan KMK memiliki jangka waktu pendek, biasanya hanya satu tahun.
Karena itu, biasanya kebanyakan pelaku usaha menggunakan KMK untuk memenuhi kebutuhan operasional usaha, seperti pembayaran gaji atau pembelian bahan baku produk.
Cara kerja
Kamu bisa mendatangi bank atau lembaga keuangan lain untuk mengajukan KMK. Jelaskan total modal kerja yang kamu butuhkan untuk keperluan usaha. Jika disetujui, kamu bisa mencairkan kredit maksimal 70% dari total kebutuhan dalam rentang waktu satu tahun.
Jadi, kamu tidak harus mencairkan seluruh pendanaan yang diberikan, tapi bisa menariknya berulang kali selama setahun asalkan tidak melebihi batas maksimal jumlah dana tersebut.
Kelebihan
- Proses pengajuan relatif cepat;
- Membantu kelancaran arus kas usaha;
- Beberapa KMK memperbolehkan nasabah untuk membayar bunga tiap bulan, sedangkan pinjaman pokok bisa dibayar pada akhir periode kredit.
Kisaran umum plafon dan bunga
Jumlah plafon KMK adalah maksimal 70% dari total modal kerja yang dibutuhkan usahamu. Dengan kata lain, nominal plafon KMK sangat beragam. Sementara itu, tingkat bunganya adalah sekitar 7–12% per tahun.
Persyaratan umum
- KTP dan KK;
- Dokumen usaha, seperti SIUP dan TDP;
- Slip gaji atau keterangan penghasilan;
- Buku tabungan;
- Laporan keuangan;
- Proyeksi arus kas.
Dengan berbagai produk pinjaman di atas, kini mendapatkan modal usaha jadi lebih mudah. Selain 10 cara yang sudah disebutkan, kamu juga bisa pinjam modal usaha dari GoPay Pinjam Modal! Tanpa membutuhkan jaminan aset, GoPay Pinjam Modal dapat memberimu limit pinjaman hingga Rp180 juta dengan tenor fleksibel mencapai 24 bulan. Suku bunganya juga kompetitif dan kamu tidak perlu keluar biaya apa pun untuk aktivasi limit pinjaman!
Untuk mengajukan pendanaan melalui GoPay Pinjam Modal, daftarkan dulu usahamu sebagai GoPay Merchant. Download aplikasi GoPay Merchant pada smartphone, lalu ikuti panduan pendaftaran. Setelah resmi terdaftar sebagai GoPay Merchant, kamu bisa aktivasi GoPay Pinjam Modal dengan sering-sering bertransaksi menggunakan aplikasi GoPay Merchant. Karena tidak perlu aplikasi yang berbeda, jadinya lebih mudah, praktis, dan tentunya anti-ribet! Bagi Anda yang memiliki kendaraan, GoPay Pinjam BPKB juga siap membantu dengan opsi pelunasan yang lebih panjang. Jangan lewatkan kesempatan ini, unduh aplikasi GoPay Merchant hari ini!
Jadi, tunggu apa lagi? Yuk, download aplikasi GoPay Merchant sekarang juga dan nikmati berbagai keuntungan bagi usahamu, eksklusif hanya untuk GoPay Merchant!
